初中理财篇　建立良好储蓄习惯

农历新年过去不久，年轻人得到利是后，会如何处理？家长又该怎样教导子女理财？当中，初中学生参与的社交活动增加，无可避免萌生更多消费意欲。若期望子女养成良好的理财和储蓄习惯，家长应从小培育。然而要为子女订立储蓄目标，需要一点小技巧，少不了的便是身教，让子女跟随父母的身影和经验，成为理财小达人。

订立短期清晰目标　获得成功感

相信不少家长会要求子女将利是钱存起，然而对于初中生来说，储蓄概念十分遥远而模糊，最终目标是用作教育基金，还是将来创业？目标太遥远，自然缺乏动力，成效不佳。香港家庭福利会理财教育中心注册社工王君伟在不同的家长活动中，观察到不少家长喜欢以「储大学学费」为子女的储蓄目标，那么到底读毕大学需要多少钱？「假设四年大学所需学费共约16万，若学生由中一开始储蓄，每个月需要储蓄约2千2百元，连成年人也未必储到，对一个中学生来说相当吃力，容易便在储蓄上产生挫败感。」

他建议家长将储蓄目标定于一年内达成，而且需要具体。例如不少家庭每年均会举家去旅行，便可以让他们储钱于旅行时使用，亦可以是买给子女的物品，例如电脑、游戏机、电子阅读器等︰「既然这些物品始终会买给子女，倒不如提供一个机会，协助他们订立清晰的目标，让他们完成储蓄计划，买得心头好，并从中获得成功感，才能培养出储蓄习惯。」

从零用钱着手　学习管理

香港家庭福利会理财教育中心向来鼓励家长以零用钱的概念，教导子女正确的理财观念。只有牵涉真实应用时，年轻人才会有深刻的印象。然而王君伟亦提到，普遍家长对「零用钱」的概念有点狭窄︰「家长一般认为零用钱主要为子女提供娱乐消遣之用，而子女并不需要负担家庭任何费用，令他们产生一种心态，认为所有开支应由家长全盘承担，甚至连八达通增值也会要求父母帮忙。若期望子女培养理财观念，必须要让他们有『管理』零用钱的概念。零用钱不仅属于娱乐消闲，范畴更包括了文具费、交通费、储蓄等零碎的日常开支。」每次给零用钱前，家长应先告知子女该如何分配零用钱，就像成年人拿取薪酬后，需要分配不同的生活开支和储蓄，只是初中生所分配的面额比较小，然而原则上跟成年人处理金钱，并没有太大分别。

培养责任感　承担家庭开支

不少家长甚少向子女透露日常开支数目，如水费、电费、煤气费等，是以初中生对真实生活的开支，没有一点概念。其实由小学开始，家长已应让子女管理自己个人的必然开支，如文具、交通、娱乐等，当然还需要有目标地储蓄。升中后，则可进一步了解生活，以及尝试承担家庭开支。王君伟说︰「初中的同学可以帮父母缴交水费、电费、煤气费等费用，了解相关金额，对家庭开支先建立概念。及至高中或大专时期，有兼职时便可以为家庭付出，负起最便宜的一张缴费单。」毕竟子女在中学阶段就是学习成为一个成年人，父母认真教导子女理财，才能让子女成为一个成熟而负责任的成年人。

将金钱具体化　衡量得失

金钱一词，其实既具体亦抽象。例如同学之间熟络后向对方借「几蚊」，很多年轻人都不会拒绝，不懂如何在朋友之间，于金钱上画下界线。若果子女十分容易便答应同学借钱的要求，家长必需好好跟子女商量。王君伟指：「我们留意到从小学开始，已经有些同学会问对方借钱。一般同学仔都会认为面额不大而答应，甚至不会追债。年纪较小的同学比较单纯，不懂在金钱上拒绝别人，认为对方有需要，作为朋友互相帮忙是美德。但是身为父母，则需要教识子女，在借钱的事情上如何作出衡量和考量。」最简单是让子女在借钱前问清楚，对方借钱所为何事，为何不向家人求助，而需要向同学借钱，多思考、多了解。

王君伟指出，他曾在中学讲座时发现，学生于网上游戏「课金」的情况普遍，有学生表示每个月的「课金」总额可达8百元。家长可从日用品的概念着手，让子女了解日用品的费用，如8百元可以买到多少支沐浴露、多少包米、多少支果汁？透过具体理解金钱的价值，在借钱或「课金」前，子女便会学懂三思。他进一步提到，在这个5G年代，家长确实难以完全禁止中学生「课金」，却应为他们设立限额，将款项归类为娱乐消遣花费的部份，让子女明白游戏是虚拟，但「课金」却是真金白银，当子女选择「课金」时，便必须牺牲其他娱乐费用。

以身作则　教导消费成本

时下也有不少喜欢购买奢侈品的「潮爸」和「潮妈」，当子女看着父母背影成长，自然也会效法对方的生活标准。王君伟认为，子女很清楚父母所购买的有哪些属于奢侈品，父母应让子女知道，购买奢侈品的背后，要付出甚么代价。例如父母需致力于某一个专业，在事业上打拼，始能有钱花费。如果父母有营运业务，可以跟子女分享基本的营运概念。其他家长亦可和子女多多分享自己的经历，教导他们发掘自己的长处，继而规划更美好的人生，在当中教授更多、更新的理财知识，以一个良好榜样，让子女可以依靠父母的经验，稳步成长。